Перед тем, как брать кредит, эксперты ЦБ рекомендуют изучить все возможности

29.09.2017 13:45

В Калужской области 11,2% должников не платят по кредитам более 90 дней.

Сегодня кредитная активность россиян постоянно растет. Так, Объединенное кредитное бюро (ОКБ) сообщает, что за июль этого года по всей стране жители взяли у банков 2,57 млн новых кредитов. Общая сумма этих договоров составила 424 млрд рублей. При этом по сравнению с прошлым годом сумма, которую россияне взяли в долг у банков, выросла на 24%. А количество новых кредитных карт за год увеличилось на 16%.

Такова же тенденция и в Калужской области. Так, если на начало июля общая сумма долга жителей нашего региона банкам составляла 26,047 млрд рублей, то к 1 августа увеличилась до 31,024 млрд. То есть наши граждане набрали новых кредитов на сумму 4,977 млрд только за месяц. Такова статистика Центробанка России.

Вместе с тем эксперты ЦБ РФ рассказывают об обращениях по поводу работы банков, которые им поступают. Так, руководитель Службы Центрального банка РФ по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Михаил Мамута привел изданию «НовостиВолгограда.ру» следующую статистику.

Примерно треть всех жалоб на банки связана с потребительским кредитованием. Из этого объема около 35% обращений касаются проблем с погашением кредита, 18% – жалобы на навязывание дополнительных услуг к кредитному договору (в основном речь идет о страховке), 16% связаны с вопросами взыскания задолженности. И еще 5% заявлений – это несогласие с условиями уже заключенного кредитного договора.

Вместе с общим объемов кредитов выросла и сумма среднего ежемесячного платежа по кредиту. По статистике ОКБ, в среднем по стране жители платят по кредитам 12,5 тыс. рублей. В прошлом году этот показатель соответствовал 12,3 тыс. рублей. В Калужской области сумма платежа выросла незначительно с 13 тыс. 767 рублей в прошлом году до 13 тыс. 778 в этом. Однако, как видно, сумма выше общероссийской.

Также в нашем регионе выше уровень кредитной нагрузки населения (отношение размера ежемесячных платежей по всем кредитам заемщика к уровню его дохода). Жители Калуги и области отдают на погашение кредитов 43% от ежемесячного дохода, тогда как россияне – в среднем 32%. Стоит отметить, что в 13 регионах этот показатель и вовсе превышает 50%.

С учетом увеличения суммы ежемесячных платежей по кредитам, а также роста интереса населения к таким банковским продуктам, эксперты ЦБ РФ подготовили специальные рекомендации, которые помогут взвешенно подойти к вопросу взятия нового кредита и избежать сложных ситуаций в будущем.

Нужен ли кредит вообще?

В частности, Михаил Мамута говорит о том, что часто граждане обращают внимание на условия кредитного договора лишь тогда, когда начинаются проблемы. «Вопросы же к содержанию договора появляются, когда возникают проблемы с погашением. Также заемщики не учитывают комиссии, не знают тарифов, теряют документы, при возникновении сложностей избегают контактов с банком, усугубляя свое положение», – говорит эксперт.

Одна из основных проблем при оформлении кредита – невнимательность заемщиков к тексту договора. Некоторые граждане и вовсе не читают документ перед подписанием.

Чтобы помочь россиянам сориентироваться в кредитных продуктах, специалистами ЦБ РФ был создан специальный интернет-ресурс fincult.info. Здесь даются подробные разъяснения о разных видах кредитов и займов, рекомендации по выбору продукта в зависимости от цели и размера кредита.

Так, в первую очередь эксперты настоятельно рекомендуют задать себе вопрос: а нужен ли кредит вообще? Если вы можете в течение нескольких месяцев накопить на то, что желаете приобрести в кредит, то лучше именно так и поступить. Такой способ покупки станет для вас самым выгодным – вы не будете платить проценты по кредиту.

Очень часто покупки в кредит совершаются необдуманно, под воздействием порыва. Особенно, если продавец предлагает еще и скидку на приобретаемый товар. Однако нужно отдавать себе отчет в том, что та самая выгода, которой вас привлекают, улетучивается за счет выплаты процентов. И радость от покупки будет недолгой – ровно до момента осознания того, как много вы переплатили.

Единственным оправданным исключением, когда кредит на самом деле необходим, эксперты называют покупку жилья в ипотеку. Мало кто может себе позволить накопить на такое жизненно важное приобретение за несколько месяцев.

Также, возможно, удастся найти выгодный автокредит. Проценты по таким договорам ниже, чем по потребительским, благодаря тому, что автомобиль становится залогом, и это снижает риски банка.

Все остальные покупки в кредит – факультативны. И в большинстве своем неоправданы. Тем более не стоит идти на риск, если вы не уверены в стабильности своих доходов, или если уже имеете кредитные обязательства.

Ситуации, когда люди переоценивают свои финансовые возможности, очень распространены. Так, по статистике ОКБ, на конец первого полугодия 2017 года по всей стране около 7,1 млн заемщиков не платят по кредитам более 90 дней.

В Калужской области таких проблемных заемщиков насчитывается 36 тыс. 890 человек, или 11,2% от общего числа заемщиков. В среднем каждый из них должен банкам по 205 тыс. 40 рублей.

Довольно типична история, когда, отправляясь за кредитом, человек переоценивает свои возможности. Так произошло с жителем Калуги Александром Н.

«Я испортил себе кредитную историю, будучи студентом. Одновременно учился и работал. В компании меня официально оформили. Я решил, что уже преуспел, и обратился в банк за кредитной картой. Мне ее одобрили. И я стал жить в свое удовольствие: тратил с карты, сколько хотел, а потом возвращал на нее почти всю зарплату. Несколько месяцев укладывался в льготный период, и проценты не начислялись. Но я все больше жил не по средствам – хотелось произвести впечатление на девушек. И вот зарплаты стало не хватать на погашение всей суммы задолженности. Только тогда я присмотрелся к условиям кредита и узнал, что по карте начисляется 36% годовых. А потом потерял работу. Стал пропускать платежи. Начались звонки из банка. Самая большая просрочка у меня была 2,5 месяца. Чтобы отдать долг, стал подрабатывать, где придется. Успел поработать курьером, грузчиком, мойщиком, делал ремонты в квартирах. С огромным трудом закрыл тот кредит. Только вот сейчас, когда я уже не студент и стабильно работаю, банки отказывают мне в ипотеке – кредитная история испорчена».

Кстати, как отмечают эксперты ОКБ, именно молодые люди в возрасте до 20 лет являются самыми плохими заемщиками. Среди них каждый второй допускает просрочку платежей по кредитам.

Кредитные карты – для аккуратных

Ошибка, когда обязательства по кредитной карте не воспринимаются всерьез, очень распространена. Однако карта – по сути, тот же кредит, только обычно с более высокой кредитной ставкой. У нее также есть обязательный срок внесения платежа, минимальный размер суммы, которую нужно заплатить, и вся та же ответственность за просрочки и неуплату, что и по любому другому кредитному договору.

Карта может выручить, когда под рукой нет свободных денег, но купить что-то крайне необходимо. Благодаря «льготному периоду» она может стать удобным запасным кошельком, только вот использовать его без проблем могут дисциплинированные люди, которые следят за сроками погашения и тратят не больше того, что в состоянии будут вернуть в рамках льготного периода. Не слишком организованным людям, которым сложно отслеживать сроки погашения кредитов, таким инструментом нужно пользоваться аккуратно или не пользоваться вовсе.

Кредит и заем – не одно и то же!

Еще одна распространенная ошибка заемщиков – обращение в микрофинансовые организации, когда этого можно было бы избежать. Стоит четко разделять кредит в банке и заем в МФО. Хотя формально и там, и там, вы берете деньги в долг, но условия разнятся кардинально. Если в банках сегодня средняя ставка по договору 18% годовых, то в МФО – доходит до 160%.

Дело в том, что МФО могут выручить в том случае, если вам нужно быстро «перехватить» 3–5 тысяч до зарплаты на пару дней или неделю. Тогда сумма переплаты набежит не слишком значительной. Если же вам нужен кредит на длительный срок с серьезной суммой, обращаться в МФО не стоит. В банке вашу заявку будут рассматривать дольше, однако и переплата будет не столь существенной.

Если кредита не избежать

Если, несмотря на все предостережения, вы понимаете, что без кредита никак не обойтись, то проверьте собственную платежеспособность. Есть несколько рекомендаций специалистов ЦБ РФ, которые помогут обезопасить вас от сложной финансовой ситуации в будущем.

Накопите финансовую «подушку безопасности». Отложите 2–3 зарплаты, чтобы они выручили вас, если наступят тяжелые времена, вы потеряете работу или если вдруг заболеете.

Никогда не отдавайте на первоначальный взнос все свои сбережения. Их лучше иметь про запас как раз на те сложные ситуации, которые описаны выше.

И проследите за тем, чтобы сумма всех ваших платежей по кредитам не превышала 20–30%. Как правило, банки позволяют заемщику оформить кредит, если на оплату ежемесячного взноса будет уходить не более половины дохода его семьи, но, по мнению специалистов, это слишком рискованно.

Стоит изучить все варианты

После того, как вы готовы к новым кредитным обязательствам, не стоит спешить с оформлением договора с первым же банком. Лучше выяснить, где самые выгодные условия. Сейчас конкуренция на финансовом рынке очень жесткая, поэтому за заемщиков с хорошей кредитной историей банки готовы побороться.

Соберите максимум возможных документов и подайте их сразу в несколько банков. Тогда вы сможете выбрать для себя самый выгодный вариант.

В обязательном порядке выясните полную стоимость кредита (ПСК), она будет указана на первой странице вашего кредитного договора в правом верхнем углу. Если ее там нет, значит, банк нарушает закон. Кроме суммы кредита и процентной ставки его полная стоимость отражает и другие обязательные платежи: страховку или плату за выпуск кредитной карты, различные комиссии.

«Внимательно читайте договор перед подписанием и задавайте вопросы сотрудникам, если вам что-то непонятно. Не стесняйтесь потратить время сотрудника банка – это его работа. Излишняя поспешность – это ваши будущие затраты», – советует Михаил Мамута.

Если берете ипотеку или автокредит, страховка обязательна и входит в ПСК. Стоит ли оформлять страховку для потребкредита, вопрос неоднозначный. Бывали случаи, когда оформление страховки стоило треть всей суммы, которую заемщик хотел взять в долг. В таких случаях кредит становится крайне невыгодным. Если вы оформляете небольшую сумму в кредит и на короткий срок, от страховки можно отказаться и вернуть деньги, даже уже после заключения договора (если сделать это в течение пяти дней после подписания). За расторжением договора надо обращаться в страховую компанию, с которой заключен договор, а не в банк. Надо помнить, что на коллективное страхование это правило не распространяется – при расторжении договора в этом случае деньги не вернут.

Однако если кредит долгосрочный, страховка может пригодиться. Например, вы заболеете и не сможете выплачивать проценты, страховка снизит грозящий вам риск.

Внимательно изучайте документы, которые подписываете. «Правило мелкого шрифта» никто не отменял, поэтому проследите, нет ли в тексте договора неприемлемых для вас условий.

Не прячьтесь от банков в случае возникновения проблем

Финансовые сложности могут настичь любого заемщика. Нужно понимать, что бездействие и «игра в молчанку» с банком – самый худший вариант развития событий. Пока будете «бегать» от банка, сумма долга только возрастет. Целесообразнее вступить в диалог с сотрудниками банка – многие кредитные организации дают возможность реструктурировать или рефинансировать кредит. Вы сможете заключить дополнительное соглашение, которое изменит условия ранее подписанного договора.

Очень важно сохранять все документы, которые фиксируют выполнение вами всех договоренностей с банком. Если погасили кредит досрочно, получите справку-подтверждение, чтобы избежать споров в будущем.

Стоит ли поручаться за знакомых?

Важный момент – поручительство за ваших знакомых или коллег. Не стоит воспринимать эту ситуацию как нечто необременительное. Иначе однажды можно застать себя за выплатой денег по чужому кредиту.

Дважды подумайте, стоит ли поручаться за старого друга. Он может быть хорошим человеком, но неаккуратным заемщиком. А вопросы у банков будут возникать и к вам в случае его неплатежеспособности. Внимательно изучайте договор поручительства. Иногда цена ошибки – оплата чужих долгов.

Источник