Эксперты Центробанка России рассказали о том, как подготовиться к ипотечному кредиту, чтобы после заключения договора не перейти в режим «тотальной» экономии.
Благодаря тому, что процентная ставка по ипотечным кредитам продолжает снижаться по всей стране, в том числе и в Калужской области, количество россиян, оформивших ипотеку, стремительно растет. Однако нужно понимать, что последствия такого решения будут влиять на жизнь вашей семьи долгие годы, поэтому важно все сделать правильно.
По итогам декабря 2017 года в Калужской области регистрируется рекордно низкая средневзвешенная процентная ставка на ипотечные кредиты – 9,57%. Если смотреть средний показатель за год, то он выше – 10,53%. А годом ранее калужане оформляли жилье в ипотеку под 12,34%.
Тенденция к снижению ставки привела к тому, что многие решили идти за квартирами. На рынке ипотечного жилищного кредитования (ИЖК) наблюдается настоящий бум. Так, в декабре прошлого года в Калужской области было выдано 1 245 кредитов, в то время как за весь 2017-й год – 1 793. Большая часть оформленных договоров пришлась на конец года. И такая тенденция наблюдается по всей стране.
Процентная ставка по рублевой ипотеке в России достигла рекордно низкого значения в 9,79% именно в декабре. Год назад она составляла 11,54%. По данным ЦБ РФ, жителям России выдано 1,1 млн ипотечных кредитов на сумму 2 трлн рублей – на 37,2% больше, чем в 2016 году.
Калужане оформляют ипотеку в среднем на 190 месяцев, или почти на 16 лет. Средний по стране срок договора ИЖК – 15,5 лет. Средняя сумма, которую оформляют в кредит жители Калужской области – 1,89 млн рублей.
Выросла и общая задолженность калужан по договорам ипотеки. На 1 января 2018 года жители региона должны банкам 42,6 млрд рублей, при этом просроченная задолженность составляет всего 327 млн рублей.
В последнее время повышается уровень финансовой грамотности россиян. Тезис о том, что нужно делать накопления, уже ни у кого не вызывает вопросов. Именно формирование «подушки безопасности» из отложенных средств должно стать первым шагом на пути к покупке квартиры в ипотеку.
Заключение договора ИЖК – серьезный шаг. Он будет действовать долгие годы. За это время может произойти многое. Как бы нам ни хотелось, чтобы в нашей жизни происходили только хорошие вещи, проблемы все равно возникают – наши доходы могут как увеличиться, так и уменьшиться в связи с потерей места работы, временной нетрудоспособностью и по другим причинам. На случай таких форс-мажоров как раз и нужен запас средств. Руководитель службы Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Михаил Мамута рекомендует иметь «подушку безопасности» в размере 5–6 ежемесячных доходов семьи. Этого хватит, чтобы пережить трудные времена, если такие наступят. По крайней мере, запас позволит располагать достаточным временем для решения возникших сложностей. Также нельзя забывать и о страховке.
– Не стоит забывать про страховку. Хорошо, если беды с нами случаются редко, но обратная сторона спокойствия – непонимание важности и необходимости приобретения страховой защиты. Однако стоит задуматься, а что будет с семьей в случае потери кормильца? Как они будут погашать ипотеку? Скорее всего, банк будет вынужден требовать вернуть кредит или забрать квартиру, а вот страховка могла бы помочь семье избежать дополнительной трагедии. Поэтому прежде чем отказываться от страховки, стоит позаботиться и о таких крайних случаях, – цитирует эксперта ИА «Бел.ру».
После того как у вас сформирована финансовая «подушка безопасности», нужно понять, на какую сумму ипотеки вы можете рассчитывать и какой минимальный ежемесячный платеж будете в состоянии отдавать.
Чтобы определить ежемесячный платеж, который не будет вызывать у вас слишком много сложностей, посчитайте, сколько и на что вы тратите. Причем просто прикинуть в уме расходы – недостаточно. Очень часто наши представления о расходах разнятся с реальностью. Чтобы получить объективную картину ваших трат, нужно записывать все статьи расходов в течение нескольких месяцев. После к расходам добавьте 10–20% – эта сумма уйдет на крупные покупки в течение года: отпуск, страховка, обновление гардероба и т. д. И тот объем средств, который останется в месяц, будет примерно соответствовать минимальному платежу по кредиту, с которым вы справитесь. Также, как рекомендуют эксперты, он должен не превышать 30% от вашего ежемесячного дохода. Если, к примеру, на все эти траты у вас уходит половина семейного бюджета, то не стоит вторую половину полностью отдавать на погашение ипотеки, лучше часть средств откладывать.
Еще один совет, который поможет определить, насколько вы готовы к ипотеке, сводится к эксперименту. Попробуйте пожить так, как будто у вас уже есть ипотека. Сумму минимального платежа в этом случае можно откладывать, формируя ту самую «подушку безопасности» или первоначальный взнос. Если будете чувствовать себя комфортно, значит можно приступать к выбору квартиры и кредитора. Если же появится нервозность или копить не получится, возможно, временно стоит отказаться от идеи оформления ипотечного договора. Главное – не торопиться. Лучше пройти проверку в несколько месяцев, чем затем оказаться в ситуации «тотальной» экономии без возможности что-то изменить. К тому же во время подготовки вы можете уже изучать предложения банков и застройщиков.
1. Изучите как можно больше предложений от банков. Специалисты рекомендуют рассмотреть не менее 5–6 вариантов, прежде чем определиться с выбором. Стоит сравнить и величину процентной ставки, и сроки кредитования, и реальную переплату за все время действия договора. А также обратите внимание на допуслуги. Иногда при оформлении ипотеки банки включают в договор пункты с дополнительными условиями, например о выпуске кредитной карты с оплатой за ее обслуживание. Если вам такая услуга не нужна, то смело от нее отказывайтесь. А вот страховками пренебрегать не стоит. Также помните, что банк не вправе диктовать вам, где именно покупать страховку. У многих банков есть свои партнеры, но вы можете застраховаться не только в этой конкретной компании. Главное, чтобы у вашего страховщика была соответствующая лицензия.
2. Обязательно накопите на первоначальный взнос. Умение копить средства говорит о высоком уровне вашей финансовой дисциплины. Если умеете копить, то и с обслуживанием кредита наверняка проблем не будет. Банки понимают это. И улучшают условия для тех, кто может внести первоначальный взнос – ставка по кредиту будет ниже. Специалисты ЦБ РФ рекомендуют в качестве первоначального взноса иметь не менее 20% стоимости жилья, еще лучше – половину или даже больше. Так вы сможете взять кредит на меньший срок либо с меньшим минимальным платежом.
3. Не стоит оформлять ипотеку в валюте. Это очень рискованно. Для многих, кто оформлял кредит в долларах или евро, 2014 и 2015 годы стали шоковыми. У большинства таких заемщиков доходы были в рублях, поэтому, несмотря на то, что платежи в валюте не изменились, финансовое состояние семьи резко ухудшилось. В то же время держатели рублевых ипотек не заметили столь существенной разницы.
4. Не стоит отдавать в качестве первоначального взноса или досрочного погашения все ваши сбережения. Вы можете сейчас отдать 100–200 тысяч в расчете на то, что общая стоимость кредита уменьшится, но затем попасть в сложную жизненную ситуацию. Однако если ипотечный кредит к тому моменту не будет закрыт, его придется обслуживать, несмотря на увеличенные платежи в прошлом.
5. Если же у вас есть «подушка безопасности», то досрочное погашение может помочь вам серьезно сэкономить. В России гасить кредит можно полностью хоть через месяц после того, как оформили договор. Так, средний срок гашения ипотеки в стране составляет 7 лет, хотя большинство оформляет договоры ИЖК на 15 лет. Каждый рубль сверх необходимой суммы в первый год погашения приводит к экономии 3–4 рублей в дальнейшем.
6. Часто российские семьи в качестве способа досрочного погашения ипотеки используют средства материнского капитала. По статистике, большинство семей направляют деньги, получаемые по этой программе, именно на жилье (первоначальный взнос или досрочное погашение). Маткапитал сегодня составляет 453 тысячи рублей. Программа продлена как минимум до конца 2021 года.
7. Не забывайте про дополнительные возможности сэкономить, которые предоставляет наше государство.
Так, граждане РФ при приобретении жилья имеют право на возврат подоходного налога, который составляет 13% и выплачивается в счет государства с каждой зарплаты. Компенсацию государство платит с 2 млн рублей стоимости квартиры или дома. 13% с этой суммы – это 260 тысяч рублей. Возврат осуществляется и за уплаченные банку проценты. Для этого необходимо взять соответствующую справку у кредитора, оформить заявление, налоговую декларацию и подать все документы в налоговый орган.
– На данный момент я почти погасил ипотеку – осталось не более 70 000 рублей. Выплачу за три месяца без особого труда. Договор был оформлен в 2010 году. До этого я копил примерно три года, плюс у родителей от моего дедушки остался домик в деревне. С трудом, но нашли на него покупателя. Ипотеку я брал на 15 лет, до 2025 года, но в итоге справлюсь за 8. В счет досрочного погашения отдавал компенсацию по налоговому вычету, всегда старался вносить денег больше, чем нужно. У моего банка есть особенность, которой он выгодно отличается от других. При досрочном гашении происходит моментальный перерасчет графика платежей. Не нужно писать никакого заявления. Этот пункт изначально был в договоре. Если я вношу больше минимального платежа, то плата за кредит уменьшается. Платеж следующего месяца я могу увидеть в личном кабинете через мобильное приложение банка или через банкомат. В итоге с переплатами кредит довольно быстро сокращался, чему я очень рад, – делится впечатлением калужанин Роман К.
От сложных жизненных ситуаций не застрахован никто. Если у вас есть накопления, то в случае возникновения форс-мажора вам удастся проще их пережить. Однако в России до сих пор много семей имеют длительные кредитные договоры без сбережений, а потому периодически сталкиваются с финансовыми ямами и невозможностью обслуживать долги.
Если вы столкнулись с такой ситуацией, то худшим вариантом будет «бегство» от банка и уход от контактов. Платить все равно придется. При этом вам насчитают пени и штрафы. Может дойти до суда и до потери жилья или другого залогового имущества.
Чтобы этого не произошло, при наступлении финансовых сложностей, нужно обратиться в банк еще до того, как вы не сможете внести очередной платеж. Если ваш кредитор будет понимать, что вы не пытаетесь избежать возврата долга, а являетесь добропорядочным заемщиком и можете подтвердить возникновение сложностей документально, он пойдет вам навстречу. Сегодня у банков есть несколько инструментов для работы со сложными заемщиками. Вам могут предоставить кредитные каникулы, реструктуризацию долга или рефинансирование в зависимости от конкретной ситуации. Конечно, за кредитные каникулы придется заплатить в дальнейшем. Однако если вы будете на связи с банком, то сможете избежать дополнительных трат и стрессов.
© 2015-2024, «Первоисточник». Все права защищены | Политика конфиденциальности | Правила пользования сайтом | XML
При копировании материалов прямая открытая для поисковых систем гиперссылка на сайт обязательна. * Контакты
| X |
1tvv.ru